典型案例｜昆仑保险经纪：商业保险助力供应链金融、存货担保融资良好发展

发布时间：2022-12-28 来源：中国仓储与配送协会　　

一、 企业基本情况

（一）公司简介

昆仑保险经纪股份有限公司（以下简称“昆仑保险经纪”）成立于2003年11月，是中国石油集团资本股份有限公司的下属子公司，英国劳合社注册经纪人。现有16家分公司、9家办事处、1家海外办事处和1家全资子公司（竞胜保险公估有限公司），注册资本金2.5亿元。昆仑保险经纪河北分公司于2019年成立，目前主要服务于河北省内中石油单位及全国其他非中石油单位企业。

昆仑保险经纪的业务涵盖风险咨询、保险经纪、保险公估三大业务板块，为中国大陆及非洲、中亚、中东、南美等多个国家和地区的客户及项目提供服务，服务客户及项目涉及石油石化能源、建筑工程、交通运输、装备制造、进出口贸易、信息技术、金融等多个行业，在能源险、责任险、工程险、特殊风险保险、再保险以及人身险等方面经验丰富，为近40个大型建设项目（投资额100亿元以上）提供风险咨询与保险经纪服务。

多年来，昆仑保险经纪与国内外多家保险、再保险机构建立了良好的合作关系，拥有畅通的再保险渠道，打造了专职的风险工程师团队，在石油、石化、基础设施建设等领域有着丰富的实践经验，自主研发了风险管理信息系统（RMIS）及客户关系管理系统（CRM），以信息和数据为支撑为客户提供优质高效服务，如图1所示。

图1 昆仑保险经纪业务

（二）业务介绍

保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

昆仑保险经纪作为保险经纪人，服务内容主要包含以下6个方面。

（1）协助投保人对现有的保险管理模式及操作情况进行分析、评价和梳理。

（2）根据投保人的风险状况、项目资料和需求，为投保人提供保险建议或设计适合的保险方案。

（3）按照投保人同意或批准的保险建议或保险方案协助投保人进行保险采购：应投保人要求，采用询价或招标等方式，协助投保人选择实力强、信誉好、服务优的保险公司，在最大程度上保证投保人的利益。

（4）协助投保人进行投保：根据投保人的意愿和意见协助投保人向选定的保险公司投保，在核实保险公司出具的正式保险单、发票以及相关文件和单证准确无误后，及时交付给投保人；保险经纪人应提示和敦促投保人按照保险合同的约定按时足额缴纳保险费。

（5）为投保人提供日常咨询：在投保人与本协议项下有关的保险合同的有效期内，投保人向保险经纪人提出的关于保险合同相关事宜的咨询，保险经纪人应在投保人要求的合理时间内作出解释或解答；在保险合同期限终止前，及时提醒投保人续保。

（6）协助投保人进行索赔：在接到投保人发生保险事故的通知后，及时通知保险公司；必要时前往保险事故现场，进行保险事故调查；协助投保人准备索赔文件、单证和资料；及时与保险公司沟通，促进赔案处理；告知投保人公估人的作用，必要时协助投保人选定公估人；协助投保人就索赔事宜与保险公司谈判，为投保人争取最大的合理利益。

二、项目情况

（一）行业背景

我国担保存货第三方管理企业代表银行承担对动产存货质押物的监管或监控服务，在业务执行过程中存在监管流动资产风险较大、货物意外损毁灭失、借款企业以暴力胁迫等手段强行出货、监管或监控人员因疏忽未及时通知银行、监管人员忠诚度不足、不尽职监管等道德风险导致银行作为债权人无法追回货物或贷款等问题，担保存货第三方管理企业因此需要向银行承担经济赔偿责任。在行业初期阶段，各大保险公司陆续开发专业责任险——“资产监管责任保险”，为担保存货第三方管理企业承接银行业务时提供一定的风险保障。

受上海钢贸案、青岛有色金属案件的影响，以及行业内出现的一些重大事件，保险公司理赔损失严重，在2015年后各大保险公司拒绝监管企业续保“资产监管责任保险”，此类的责任保险均从市场下架。即使有个别保险公司有此险种，也很难通过审批。

随着金融仓储市场的优胜劣汰，行业的标准化、规范化，监管企业业务规模的不断提升，银行对监管企业的风险控制，以及企业对自身风险管理水平的不断增强，监管企业对投保监管责任保险的需求也日益增强，昆仑保险经纪根据监管企业的业务需求，也在不断与各大保险公司沟通，探索如何实现监管责任保险的重启工作，目前已取得一定成果。

（二）项目背景

河北省安国市是我国重要的中药材集散地之一，有制药企业百余家，主要从事中药饮片的生产、加工、销售等。这些制药企业多为无国企背景的中小企业，交易过程中缺乏话语权，长期以来，赊销作为制药企业最为普遍的贸易形式且无法得到改善，在此过程中产生大量的应收账款，造成制药企业资金短缺甚至资金链断裂。由于制药企业的固定资产很少，银行愿意为其提供贷款有限，无法满足制药企业的资金需求，最终制约企业发展。因此，目前大部分制药企业通过信用贷款、应收账款、存货担保等组合方式向银行进行融资。

制药企业欲通过监管企业的渠道，利用存货担保方式向银行进行贷款，监管企业为降低银行对自身及制药企业的风险评估，委托昆仑保险经纪河北分公司，希望通过昆仑保险经纪实现借款企业与自身监管的风险转嫁，协助借款企业完成银行的贷款工作，以及自身与银行的监管合作。

（三）昆仑保险经纪为银行提供风险咨询服务

通过监管企业的渠道，昆仑保险经纪与银行方面进行沟通，为银行提供风险咨询服务，对制药企业的经营模式、业务覆盖范围、企业的管理水平、上下游企业情况等进行调查。制药企业良好的整体情况获得了银行方面的认可，制药企业、监管企业、银行三方达成融资意向协议。

（四）昆仑保险经纪为企业提供保险经纪解决融资难题

昆仑保险经纪针对制药企业想通过“信用+动产”向银行进行融资的情况，分析借款企业的经营情况、监管企业可能面临的风险，综合分析对比，发掘市场上对应商业保险产品，同时与制药企业、监管企业、保险公司进行沟通与洽谈，以期将相关风险进行转嫁，打消银行顾虑，使制药企业能够顺利获得银行的资金支持。

1.银行提供供应链金融服务，引入信用、保证保险

昆仑保险经纪现场考察制药企业的经营情况，配合银行对制药企业的业务合同、银行流水等进行调研，与中国人民财产保险股份有限公司合作，使用国内贸易短期信用保险单，为借款企业提供信用保险。银行能够将部分风险转嫁到保险公司，解决银行的后顾之忧，实现中小企业信用贷款。

2.企业向银行抵押流动资产，引入财产一切险

制药企业运用存货作为担保物进行融资的部分，昆仑保险经纪通过对存货的价值、处置等方面的风险了解，向制药企业引入财产一切险，以防止货物的意外损毁灭失，解决银行在动产质押上针对货物本身存在风险的后顾之忧。

3.为监管企业提供职业责任保险，转嫁监管企业的风险

银行委托监管企业对制药企业的流动资产进行监管，除了确保货物本身的风险外，还要考虑监管企业在监管过程中存在的风险，如监管人员疏忽大意等造成监管物的受损、丢失等情况。昆仑保险经纪对监管企业的监管制度、风险预警及处置等管理方面进行风险预测，对监管企业所从事过的监管业绩及问题处理能力进行评估，后与保险公司进行沟通，为监管企业推荐了“职业责任保险”，被保险人为监管企业，受益人为银行，如图2所示。

图2 职业责任保险单样本

（五）项目成果

通过昆仑保险经纪的推荐，制药企业从中国人民财产保险股份有限公司购买了信用保险、财产一切险，转嫁风险的同时，采用“信用+动产”融资的方式向银行借到了所需的资金。制药企业、监管企业、银行三方签订了监管协议，监管企业购买了“职业责任保险”，也顺利通过银行的资质审核，获得了对制药企业的监管业务。银行作为所有保险的受益人之一，评估所有的保险对此项动产存货融资业务的风险，认为风险很低，因此对昆仑保险经纪也很满意。

同时，昆仑保险经纪未来还将为企业提供协助理赔服务。如果被保的担保物受自然灾害影响造成货物品质下降、数量减少等情况，昆仑保险经纪将协助企业向保险公司要求理赔，理赔的费用直接偿还银行的贷款。

三、项目价值

保险经纪公司不同于保险公司，保险经纪公司是接受客户委托，代表的是客户的利益，而保险公司代表的是保险公司的利益。昆仑保险经纪与多家保险公司合作，根据客户需求，为客户挑选最合适的产品，同时为客户提供风险管理、保险方案定制、代为索赔等全过程服务。

供应链金融、存货担保融资引入商业保险的价值在于：担保存货第三方管理企业通过昆仑保险经纪花费极少的保费成本，转嫁监管过程中自身的风险，同时加速借款企业获得银行的充足资金支持，为促进企业的良好、快速的发展提供服务，也为借款企业、银行、监管公司、保险公司等多方共赢打开局面，促进中小企业发展，推动市场经济的高速发展。

昆仑保险经纪股份有限公司河北分公司