典型案例|瑞泰格：数字金融服务平台 创新助力乡村振兴

发布时间：2022-10-12 来源：中国仓储与配送协会　　

一、瑞泰格简介

北京瑞泰格科技有限公司（以下简称“瑞泰格”）是一家专注于提供分布式协同监管科技平台解决方案的金融科技公司，是中国监管科技理念的倡导者与先行者，可提供一系列构建在区块链、物联网、产业数据基础上的专业化、智能化风险管控服务。专业服务领域覆盖数字资产尽职调查、资产评估与评价、信息披露、风险动态监测与预警等方面，致力于在资金端、资产端、监管机构以及科技创新之间构建起“自治、互信、专业、透明”的分布式监管服务平台，将“事前风控、主动风控、渗透式风控”理念贯穿资产全生命周期风险管控环节，促进区块链行业与产融深度结合，实现监管透明、行业自律、风险可控，构建更规范、更健康、更透明的数字资产世界。在风险可控的前提下，实现“审批快、放款快、随贷随还”的新一代数字资产供应链金融服务模式，如图1所示。

图1：新一代数字资产供应链金融服务模式

瑞泰格始终围绕“数字金融服务平台”，积极探索数字资产全生命周期的管理，并充分发挥专业团队核心竞争力，自主研发“鼎链、鼎控、鼎融、鼎易“四层架构，如图2所示。瑞泰格面向金融机构为中小微企业提供普惠金融和产业数字供应链金融服务的辅助风险管控服务，并在大宗商品（黑色金属、有色金属等）、生物资产（肉牛、奶牛等）、碳资产等领域积极探索，取得一系列的落地成果。

图2：瑞泰格数字金融服务平台整体架构

二、金穗农牧云平台介绍

金穗农牧云平台是瑞泰格为中国农业银行青海省分行量身定制，落地畜牧产业的示范项目。青海省是畜牧大省，中国农业银行青海省分行作为全行数字化工程的示范单位，如何运用科技手段解决传统金融的痛点，让金融更好的渗透到产业中成为中国农业银行青海省分行科技创新的当务之急。为切实解决中小企业及专业大户、家庭农场、农民专业合作社等经营主体融资难、融资贵、担保难问题，扩大金融支持农牧产业发展，更好地服务乡村振兴，支持地方经济发展，中国农业银行青海省分行携手省农担公司、保险公司、乡村振兴局、瑞泰格以及养殖户，共同推出金穗农牧云平台解决方案，以生物资产为依托，以科技手段为抓手，运用物联网、区块链与产业数据相结合的创新型科技手段，实现农牧产业数字化、标准化与线上化。在化解农牧民融资难、融资贵的同时，解决生物资产登记确权难、贷后监管难与监管不到位的问题，如图3所示。

图3：金穗农牧云平台

金穗农牧云平台定位是服务于畜牧全产业链条。应用主动式智能耳标解决供应端养殖户融资问题，更有助于解决肉牛产业供应链上下游追踪溯源，终端消费者可通过扫描食品溯源码，一目了然的了解肉牛产地来自于哪里、经过哪些环节加工处理、物流运输、通过哪些渠道销售，什么时候到达终端用户，如图4所示。

图4：金穗农牧云平台业务流程

在屠宰加工环节，瑞泰格推出数字监管仓技术，能够实现冷鲜品在库期间形成仓单质押融资服务，如图5所示。

图5：数字监管仓的解决方案

三、传统畜牧产业面临的挑战与痛点

（一）活畜贷资产监管难、评估难、处置难

传统金融体系很难接受生物资产作为抵押资产，素有“能跑的不贷，有毛的不贷“的说法，其难点在于生物资产贷后监管难、评估难、处置难。当地的养殖户反映虽然中国农业银行推出的惠农e贷能够解决30万元以内的贷款，但是想养更多的牛，想借更多的钱，又没有其他资产做抵押。

没有跟着银行信贷经理下到基层养殖户走访的亲身经历，很难体会当地养殖户对银行贷款的殷切期待。青海省西宁市大通县有个养牛村，需要驱车2-3小时翻山越岭才能进村，村里家家户户养牛，每户人家少则几头，多头几十头，都用简易牛棚养黄牛或牦牛，如图6所示。

图6：青海省养殖环境

青海省畜牧产业发达，同时地域辽阔，不同区域结合自身特点形成了多样化的养殖模式，不仅仅是圈养，更多的是半散养、散养、四季游牧等方式，有机牦牛在山坡上半散养，以天然草料为饲，为了保护草场，牧民们会定期游牧，如图7所示。如何实现对“移动中”抵押资产进行监管，也是技术创新需要解决的难题之一，更何况大山里经常信号不好，甚至没有信号。物联网设备技术需要因地制宜的结合不同的养殖模式进行定制化方案设计，增加了技术创新难度、技术部署难度与监管成本。

图7：有机牦牛散养环境

（二）畜牧产业链存在断点与堵点

青海省当地牧民视同牦牛如同家人，大多数有机牦牛都是自繁自育，自生自灭，并不以追求商业利益最大化为目的，缺乏商业驱动力尚未形成规模化的产业供应链。当地畜牧产业链上下游各环节是孤立的，从种牛/饲料交易、繁育养殖、屠宰加工、冷鲜冻品、物流运输、到精加工以及终端销售等各环节，并没有形成很顺畅畜牧产业供应链。由于当地冷链、运输、精加工能力不足问题，导致牦牛运不出去，销不出去。

（三）畜牧产业信息采集难、共享难

生物资产的信息涉及到农业农村厅、乡村振兴局、保险机构、评估机构以及担保机构等多方协同与配合，如何打破信息孤岛，避免重复投入，实现互惠互利是当务之急。 

四、金穗农牧云平台在活畜贷领域阶段性成果

瑞泰格为中国农业银行青海省分行设计主动式智能耳标创新技术，充分考虑金融机构贷后监管要求，不仅能够实现远程在线实时监测千里之外的生物资产，提升抵押资产的安全性与存在性，提高贷后管理的效率，同时还减少了管户人员舟车劳顿之苦，大大节省了贷后管理时间与精力，如图8所示。

图8：主动智能耳标部署方案

（一）实现活畜资产数字化

通过主动式智能耳标与蓝牙网关等物联网设备为每个活畜资产提供唯一数字身份识别码，实现一物一码、一物一卡，并建立活畜资产360°全息数字档案，全面了解活畜资产生命体征、活动量、定位以及生存环境，如图9所示。

图9：生物资产360度全息数字档案

（二）解决活畜资产登记确权难

通过区块链技术不可篡改、隐私加密、可溯源等技术特点，搭建监管方、金融机构以及养殖户之间多方协同互信的可信环境，将链上生物资产抵押单通过中国人民银行征信中心的动产担保登记系统进行登记与公示，确保抵押资产的有效性与合规法。

（三）解决活畜资产监管难问题

通过物联网设备实现线上实时监测与预警，实现7*24小时网络信号覆盖的区域均可以实时了解活畜资产的生命体征情况、健康情况以及存栏情况。管户人员可远程实时线上盘点活畜资产，真正实现生物资产的贷后监管的可视、可控与可管，如图10所示。

图10：生物资产监测概览

（四）解决活畜资产评估难问题

活畜资产价值随着市场价格的变化、地域性差异以及活畜自身成长情况而不同，中国农业银行定制的活畜资产动态价值评估模型能够实时动态的评估生物资产价值，确保抵押资产的价值充足性。

同时瑞泰格运用主动智能耳标等物联网设备，打造一款“金穗畜牧宝APP”实现养殖户线上融资、抵押、解押与补栏等操作，满足客户经理远在千里之外实时线上监测与盘点，运用科技创新技术大大提升养殖户与中国农业银行客户经理之间的工作效率，降低金融风险，解决中小养殖户融资难的问题，如图11所示。

图11：金穗畜牧宝APP

管户人员可以实时查看每个生物资产的生命体征，并根据历史活动量情况判断生物资产的健康性。如果有离线情况就会预警，避免人为干预或人为作恶的可能性，让客户经理远程实时掌控生物资产的存在性和健康性。该主动式智能耳标具有离线巡检的功能，牧民四季游牧时在无信号或信号不好的情况下，可以通过手机蓝牙巡检的功能实现离线盘点，并在有信号的情况下上传至云端服务器，解决“移动中”资产盘点难点，如图12所示。

图12：生物资产月活动量监测

以青海省西宁市湟源小君养殖专业合作社为例，该合作社牧场面积40亩， 最大存栏量1500头，现实际存栏量980头，养殖活畜以牦牛和西门塔尔为主，小君牧场正逐步实现智慧牧场管理，牧场配有摄像头、智能耳标、实现全牧场智能监测，该牧场于2021年5月份通过主动式智能耳标抵押资产346头，获得中国农业银行活畜贷140万，农户通过中国农业银行活畜贷享受政府优惠补贴利率，不断拓展养殖规模，银行通过科技创新技术实现生物资产实时线上监管模式，解决贷后监管不到位的难题，如图13所示。

图13：智慧牧场试点案例

截止2022年3月底，中国农业银行青海省分行和瑞泰格共同努力，大胆尝试创新，快速迭代探索，目前已经在全省两市八个自治州全面开展“乡村振兴活畜贷”业务，地域覆盖西宁市、海东市、玉树州、黄南州、果洛州、海北州、海南州、海西州各乡镇，全面推广主动式智能耳标60000头，生物资产抵押规模超过6亿。

五、金穗农牧云下一步发展规划

瑞泰格将会在屠宰加工环节，推出的数字监管仓技术，能够实现冷鲜品在库期间形成仓单质押融资服务。数字监管仓的解决方案如图14所示：

图14：数字监管仓的解决方案

数字仓单管理：实现仓单从创建到消亡全生命周期管理，包括注册、申请、质押、解押、冻结、注销，清仓等，以及融资过程中所需要各类补偿、保险等业务，如图15所示。

图15：数字仓单管理流程

数字资产风险管控：更侧重于数字资产层面的风险监控，涉及仓库、货物与人相关的设备、流程、系统在操作过程中可能存在潜在风险。还会涉及到当事人违约信用风险、交易真实性风险、价格波动引起的市场风险等。包括资产尽职调查、资产风险评估、资产估值与定价、风险监测与预警，如图16所示； 

图16：数字资产风险管控

风险监测与预警：建立智能风险监测与预警视图，通过制定关键风险指标体系与分析图表，针对冷库商品相关的市场价格走势、宏观经济发展、产业政策、集中度风险、授信额度使用情况等关键指标对比或历史趋势变化情况，设定相应的阀值预警；

区块链服务平台：基于Hyperledger Fabric 1.4.3联盟链技术框架构建的区块链基础设施平台，基于区块链的分布式账本技术和共识机制，为数据的存储提供高度防篡改和可追溯的特性，进而为瑞泰格生态合作伙伴提供高度可信、安全、便捷的区块链服务，如图17所示，可赋能的区块链服务有如下4点。

图17：区块链服务平台

1）提供定制化的智能合约。既可以实现业务数据的存证，又可以实现业务逻辑的可信执行。

2）提供联盟链成员管理机制。对各个加盟组织都有完善的授权准入机制。

3）提供数据隐私保护机制。通过二次加密技术和匿名交易，各个参与成员在通过身份认证的基础上，进一步加强了各个成员上链数据隐私保护。

4）提供多数据通道（多链），实现组织间的数据隔离。支持在大联盟的基础上，围绕不同的核心组织构建“小联盟”，形成完整的鼎链-链服务生态圈。

畜牧产业数字化、智能化与金融化的道路任重道远，但肉牛产业关系到国计民生，关系到老百姓的菜篮子工程，在国家“乡村振兴”政策引导下，在金融机构“普惠金融”的助力下，瑞泰格将数字金融服务平台落地畜牧产业，坚定不移、脚踏实地的运用科技创新手段解决金融与畜牧产业之间信息不对称、不透明、不互信的问题。